多少个零 ？

美国排名第四的投资银行雷曼兄弟控股公司，欠下６１３０亿美元总债务而破产 。

因为财务问题而瀕临倒閉的美国国际集团AIG获政府提供８５０亿美元的紧急贷款。

美国政府要求国会批准一项总额达７０００千亿美元的金融救援计划，以阻止金融危机进一步恶化。

最近看到的金融新闻动辙就牵涉到亿万美元的大数目，猴子看到这些大数目，反应总是慢半拍，都必须停下来想想这里面到底有多少个零。

唯有做出一个对照表，以后有想不出多少个零的时候，拿出来看一看，自然就没烦恼了。

对于数学的位数，

华语用 ： 个，十，百，千，万，亿，兆

英语用 ： one, ten, hundred, thousand, million, billion, trillion

富翁追求的，渔夫拥有的

这是一个众所周知的故事：

在一个天气晴朗，风和日丽的下午，一位富翁到海边度假。他决定拍摄一些海上的景色，于是咔嚓咔嚓地拍了起来。拍摄声吵醒了一位正在睡觉的渔夫，渔夫抱怨富翁破坏了他的好觉。

富翁说，今天天气这么好，正是捕鱼的好天气，你怎么在这睡大觉呢？

渔夫说，我给自己定的目标是每天捕20斤鱼，平时要撒网5次，今天天气好，我只撒网2次，任务全部完成了，所以没事睡睡午觉。

富翁说，那你为什么不趁机多撒几次网，捕更多的鱼呢？

那又有什么用呢？渔夫不解地问。

富翁得意地说，那样你可以在不久的将来买一艘大船。

“那又怎样呢？”

“你可以雇人到深海去捕更多的鱼。”

“然后呢？”

“你可以办一个鱼丸加工厂。”

“然后呢？”

“你可以买更多的船，捕更多的鱼，把加工后的鱼丸卖到世界各地。”

“然后呢？”

“那你就可以做大老板，再也不用捕鱼了。”

“那我干什么呢？”

“你就可以在沙滩上晒晒太阳，睡睡觉，享受人生 ！”

渔夫说，“那我现在不就在睡觉晒太阳，享受人生吗？”

这是一个早年听到的充满禅意的故事。

在这个高速竞争的时代，我们每天都面对着生存和发展的压力，常常心力憔悴而疲惫不堪。可是我们是否想过，我们到底在追求什么？

一个人也许天天都在憧憬发大财、做大官、得大名望。

然后为了这些成功的辉煌，用辛苦和烦恼替换了一天天美好的光阴。

就这样，为了享乐，苦了一生。为了休息，忙了一生。

其实，人的一生，不该碌碌无为虚度光阴。只有知道追求美好的目标，才是健康的人生心态。然而，既然追求的是美好，为什么要错过每一天当下的美好呢？

任何时候，是否快乐，关键看你对待世界的是一颗怎样的心。

有些时候，是否快乐，不是因为你拥有的多，而是因为你计较的少。

你快乐，你就是真正的富翁。

原作者：不详
来 源：不详

建立财富的三维空间

有一本日本漫画叫《结界师》，故事里的结界师因为修练了“ 结界术”，都能凭自身的能力发出不同程度的结界，而所谓的结界就是一个用来包围妖怪的三维立体空间，被包围在结界里的妖怪的命运最后就是被消灭。作者田边伊卫郎独特的构思令人敬佩，至于“ 结界术”，绝对让人耳目一新，在《结界师》里，结界术是一种灵活多变的战斗方式，有别于传统的肉搏和机械打斗，“ 方围”、“定础”、“结”、“灭”或“解”，只是简单的四式，却可以用来攻击或防守，只是简单的几何图形，结合时机与地形，却能发挥巨大威力。

虽然在我们的真实生活里并没有“ 结界术”的存在，没有人向我们展示过空间的形成，但我们却能够感受到我们的确是生活在一片自然形成的空间里，称为世界。世界的概念只能意会，没办法言传，很多人把它当是上帝的杰作，而人类身为万物之灵，通过不停地探索与研究，渐渐对空间有了概念，然后慢慢再从现有的世界里划分出各种不同的小空间概念，例如我们本身就是由不同的时空里过去现在未来的自己所形成，人们划分出各自不同的团体生活空间，在网络里自己创造自己的虚拟空间，而我们现在是每天穿梭在不同的生活空间里。

在金钱的概念里，也有一个财富空间，它的主要元素就是前章提过的 ：利率，时间，还有就是投资金额，通过把原本是单一的三种元素混合在一起，在混合的过程中产生黑洞吞噬效应，三种元素经过混合浓缩到极点，然后发生大爆炸，爆炸过后，一个全新的单一整体空间就会出现在我们的面前，请运用自己的想象力，因为它是免费的。

我们每天辛勤的上班工作，每个月赚取一份收入，然后把这份收入存进银里头，银行会根据存款额每年分派利息，这样的一个过程其实就是在建立着属于我们自己的财富空间，但这个空间是否强大得能够保护我们承受任何的财务意外呢，还是只要我们偶尔失业便因此粉碎瓦解了？

有一部分的人，拥有丰厚的收入，他们能够把多余的金钱用来投资股票，债卷，或建立企业，赚取更多的投资利率回酬，通过投资增加收入，他们可以在很短的时间里建立起自己的财富空间。

其他大部分的人，没有丰厚的收入，只能够把少许剩余的金钱用来做少量的股票投资，或营运小生意，赚取微薄的利率回酬，这个时候，利率和时间就成了关键的因素。这大部分的人没有丰厚的投资金额，却可以靠长时间赚取的利率回酬进行再投资，只要时间够长，也一样可以建立起自己的财富空间。

时间－财富面包的发酵素

除了利率之外，时间在累积财富的初期，也常会被人们当成是配角所忽略，这种忽略并不是有意的，通常是因为没有把时间量化成资产而让自己感觉模糊，所以选择忽略，有些人因为这样而让自己在年轻的时候，错过了财富的播种时期，除非另有奇遇，不然就算一世打拼，到两鬓斑白，也无法踏进百万大关。

我们时常会听到别人说＂时间就是金钱＂，但是，究竟要如何计算时间的价值才能让它反映出它的真正价值呢？

如果 A 君每个月的工资收入是 RM ２５００， 每个月平均工作 ２２ 天，休息 ８ 天，每天工作 ８ 小时，无工作 １６ 小时，那么 A 君一小时的工资收入会是多少呢 ？

（RM ２５００／ ３０） ／ ２４ ≈ ３。４７２２

答案是 ３。４７２２。

在这里，猴子排除所有的有工作与无工作的日子／小时，直接以所得工资除于一个月的日子（３０或３１皆可），再除于一天的２４小时。因为不管那一天或那一小时A君是不是工作，到月尾他一定会得到相同的工资。

在马来西亚所有上市公司中，身兼云顶（Genting)与名胜世界（Resorts World)总执行长的林国泰２００７年的时间价值又是多少呢 ？他去年在云顶的年薪大约是介于马币８６４５万至８６５０之间，而在名胜世界的年薪则有马币４１５０万；换言之，林国泰在这两家公司的合计年薪酬为１亿２７９５万马币，相等于每月１０６５万２５００元，除于一个月的３０天，再除于一天的２４小时，答案是 ≈１４７９５，令人咋舌。资料来源：独立新闻在线

如果以A君量化后的时间价值与林国泰的时间价值相比较，那是不切实际的，毕竟人比人，比死人，两个不同生活背景，不同阶级的人这样比较，无疑是以橙与苹果相比。一个人应该以自己现阶段的收入，比较未来想达到的目标，找到合理的回酬利率，再计算出需要的时间。这样以达到自己的人生目标而拼命，才更有意义。

时间对于不同的人有不同的意义，究竟要如何计算时间的价值才能让它反映出它的真正价值是很个人的事。但如果在创造财富的领域里，富人们能够把他们的时间价值发挥得如此的淋漓尽致，那一定有一种也能够让其他的人学习以及跟随的公式。

究竟猴子要如何才能好象富人们那样，也让自己的时间成为财富面包的发酵素呢 ？

雷曼兄弟控股公司破产

雷曼兄弟控股公司（Lehman Brothers Holdings Inc.，NYSE：LEH）於1850年創辦，是一家國際性金融機構及投資銀行，業務包括證券、債券、市場研究、證券交易業務、投資管理、私募基金及私人銀行服務。主要子公司包括Lehman Brothers Inc、Neuberger Berman Inc.、Aurora Loan Services, Inc.、SIB Mortgage Corporation、Lehman Brothers Bank、First Heights Bank及Crossroads Group.。環球總部設於美國紐約市，地區總部則位於倫敦及東京，在世界各地亦設有辦事處。雷曼兄弟被美國《財富雜誌》選為財富500強公司之一。雷曼兄弟是美国排名第四的投资银行（2008年），亦是美國國庫債券的主要交易商。

但是2008年中受到次級房貸風暴連鎖效應波及顯現，由於財務強度薄弱遭到重大打擊虧損，股價無量下跌到剩USD 0.30(2008年9月16日)，陸續裁員六千人以上，四處尋找各國金主進駐。

2008年9月15日，在美國財政部、美國銀行以及英國巴克萊銀行相繼放棄收購談判後，雷曼兄弟公司宣布申請破產保護，負債達6130億美元。

参考资料 : 維基百科

在Yahoo!Finance，还能看到雷曼兄弟控股公司的股市资料



其网页-http://www.lehman.com/
２００８年９月１７日－能进入
２００８年９月２０日－未知
２００８年９月２５日－未知
２００８年９月３０日－未知

OPR－马来西亚隔夜政策利率

什么是隔夜利率 ？
隔夜利率（Overnight Rate）就是一家金融机构利用手头上充裕的资金借出给另一家金融机构的短期贷款利率（通常是隔夜计算），而这种利率只在各金融机构里互相流通。

隔夜政策利率 OPR － Overnight Policy Rate 的由来？

马来西亚国家银行在２００４年引用银行隔夜政策利率(Overnight Policy Rate ,OPR)为政府货币政策和管制市场游资的新指标，其用意旨在加强银行体系的良性竞争，为经济带来正面影响。
马来西亚的隔夜政策利率相当于美国的贴现率，是国家银行贷款给商业银行的政策利率；因此，隔夜政策利率的水平，也间接决定了银行发给存款人的利息及贷款利息水平。国家银行让个别银行自定贷款利率，但控制存款利率，可确保存户取得实际的正面回酬，不会受银行利率赚幅压缩的影响。根据国家银行的说法，选定OPR为指标利率，主要是此指标利率相对较稳定，国银仍可通过此利率调控货币政策。在这个利率架构下，如果国银调高OPR，即是紧缩货币政策，反之，就是放宽，整体政策更具透明度。

从此以后，OPR 就成了马来西亚人民最关注的利率指标之一。

我国政府在2006年2月宣布调涨汽油每公升30分，国行随即就在四月调高了隔夜利率调高25个基点。在０８年６月５日，马来西亚政府宣布调高汽油每公升78分，涨价幅度达４１％，成为了造成我国通货膨胀的主要元凶。之后国家银行是否会提高隔夜利率以中和高企的通膨率便成为了各造所关注的课题。国家银行在7月25日召开了今年燃油调涨后的第一次货币政策会议，最终决定避免经济基本面的放缓为大前提，将隔夜利率维持在原有的3.5%的水平。

我国六月份的通膨率高达7.7%，成了过去27年来的最高纪录。飚高的通膨率，也致使我国储蓄的实际利率回酬也进入负数（negative）地带。六月通膨率已高达7.7%，相比银行定期存款利率只有平均的3.5%，造成这些存款者的钱都在银行里贬值了。

马来西亚经济研究院（MIER）执行董事莫哈末阿里夫曾公开发表，负实质利率回酬（negative real interest rate returns）对定期存款人不公平，尤其这些定期存款人大多数都是靠着存款过活的退休人士，因此国家银行有必要调整利率。

毕竟升息与否取决于国家银行的决定，猴子在此只简劣介绍我国所引用的隔夜政策利率 OPR － Overnight Policy Rate，如有兴趣者，自需密切留意国家银行的后续公告了。

后记 ：依猴子所读到的文章而得出的结论，如果国家银行决定提高隔夜利率,

１。 可以抑制高企的通膨率。
２。 提高国人存款回报率，间接鼓励国人把钱留在银行，使社会经济不流通。
３。 加强马币货币政策，从而减底进口兑换率成本。
４。 增加经商及消费借贷成本。

以上纯属个人愚见，如有错漏，还请直言不讳。

利率－小兵可以立大功

利率为经济活动中，与我们每日生活息息相关最为密切的变数之一。所有的经济活动都以它为核心，跟着它运转，因为利率是计算成本的准绳，也是获利高低与否的基础。

利率的高低与未来的变动趋势，大大的影响了个人的理财方针，决定我们的钱是储蓄好还是投资好？如果用来储蓄，那我们应该选择哪一种方式？如果用来投资，又应该选择哪一项金融商品呢？所以说，如果对利率毫无概念，会让自己在累积财富的道路如上山坡，跑得越久越无力。

对个人而言，银行存款与我们有着最直接密切的关系，如果把钱放进银行而利息所得抵不上物价上涨的幅度，意味着我们所存放在银行的金钱实质购买力正在下降，等于金钱实质价值在缩水，是否把钱继续存放在银行就变成了疑问。任何投资理财，都要考虑比较利益，钱怎么用才划算？所以说，只要你有钱，你就必须好好认知利率，学习如何运用它。对公司企业而言，利率高低事关营运资金贷款成本，如果贷款资金成本太高，营运利润不足以偿还贷款利息,辛苦经营的事业利润等于左边口袋进右边口袋出，任何投资都是白忙一场。

要认识利率并不困难，能准确预测利率变化才是真正的高手，但要事事洞察先机，终究是少数的金融专家才能做得到的事情。退求其次，如果没有能力准确掌握利率动向，至少也要能因应利率变化，在利率调整的时候采取适当的应变行动。

当利率变动时，必须思考什么投资会和利率趋势同方前进；又有什么投资会和利率趋势反向而行？例如利率下降太底，银行存款即不合算，投资的资金成本降低,这时候的社会投资意愿蓬勃，多数的经验是此时债卷股票，房价，物价较可能上涨。利率升高时，投资的资金成本增高，社会投资意愿萎缩，物价，房价，股价,债卷即将下跌，此时则银行存款较有利。所以善于因应利率变化者随时在调整其投资组合比例。

对于利率的变化，我们虽不能做一个先知先觉者，至少得做一个后知后觉者，千万不要做一个不知不觉者。在理财的过程中，我们有必要认清以下两种利率计算法的分别:

普通利率(Simple interest) ： 一种一次过直接以投资本金计算出最终回酬的回酬利率。

例子 ： 一个人投资RM１０，０００，每年回酬利率是１０％，如果用普通利率计算，

一年后的利息回酬，１０，０００ X ０。１０ ＝ １，０００
十年后的利息回酬，１０，０００ X ０。１０ X １０ ＝ １０，０００


复利率(Compound interest) ： 将投资金额和所赚取的利息相加，再用得到的总和计算下一期的利息回酬，如此类推一直计算下去，直到 N 次数为止，这种利上滚利的计算方法得出的利息回酬是为复利率。

例子 ： 一个人投资RM１０，０００，每年回酬利率是１０％，如果用复利率计算，


利率回酬在投资的初期，看起来就像是一小杯的水加在一桶水里面，增值速度并不明显,但随着时日的增长，与及利滚利的作用，它可以发挥意想不到的倍增效果。

银行－究极进化后的猪仔扑满

小时候每当我有多余的零用钱时，我都会把它们存进我的猪仔扑满里，期望着有一天能够存满整个扑满，然后狠狠的把它砸碎，用里面的钱买下一大桶的雪糕，吃个没日没夜的。可惜小时的扑满总有漏洞，我发觉只要用一条铁线就能把钱币从进口处挑回出来，后来我才发现我的猪仔扑满从没满过，因为我在想吃雪糕的时后都会想起猪仔。

长大后，我已不再把钱存进猪仔扑满了，现在我把钱存进银行户头里。虽然存钱进猪仔扑满和银行户头是两种不同的形式，但却有着异曲同工的意义，在我要用钱的时候，已不需要用铁线把钱币从扑满进口处挑回出来了，现在我只需要把一张硬卡放进ATM机器的入口处，轻松按几个键钮，钱就会出来了，万试万灵。

对我来说，在我面前出现的银行，是一个经历了无数次进化后的猪仔扑满，它现在不只能让我存钱，还汇生了多种的金融服务和金融产品，它正等着我去发现进化后的它能为我做的各种服务，如果我不主动去发现它的能力，它是不会主动告诉我的。进化后的猪仔扑满拥有骄傲的性格，它也在等待我能够拥有更高超的金融知识去驾驭它，如果我对与金钱的了解只停留在小时候的概念，那么它只会用未进化前的方式来对待我。

在累积财富的路途上，银行与我们有着密不可分的利害交叉关系，除了定期存款，银行也能为我们提供其他的金融服务，例如：基金投资，外汇交易，房屋汽车贷款，和股票买卖等等。银行为我们提供现金停泊的存款户头，我们又能通过银行接触到其他政府与企业的投资机会，如果我们能善加利用银行为我们提供的金融产品与服务，通过对银行体系进行全面的了解，一定能产生某些化学作用，制造双赢的局面。但是，如果一个人对银行的金融产品与服务没有作出某程度的深入了解，很多时候反而会变成用自己的钱为银行做嫁衣 ，最后得益只有银行本身。

随着经济的全球化发展以及金融领域的日益开放，全球范围内的金融业掀起进化猪仔扑满的合并热潮。东南亚金融危机过后，马来西亚政府为了尽快摆脱金融危机的阴影，在对金融业进行改革时运用了银行合并的方式。1999年7月29日，马来西亚政府正式宣布全面实施银行合并计划，合并过程交由国家银行全权负责。当时的58家本土银行与金融机构按照国家修订的计划进行合并，变成仅有的１０间本土商业银行，再经过土著联昌银行对本地金融机构南方银行（Southern Bank）的收购。直到２００８年八月，马来西亚国内共有９家本土商业银行，经历过这次的合并浪潮，９只猪仔扑满已经进化得更茁壮强大，马来西亚政府在第九马来西亚计划中，还在酝酿着次轮的合并浪潮，届时期望能催生出更强大的猪仔扑满。

这时候，让我们来回顾一下马来西亚硕果仅存的９间商业银行。

1.

Malayan Banking Berhad 馬來亞銀行


2.

CIMB Bank Berhad 联昌银行


3.

Public Bank Berhad 大众银行


4.

AmBank (M) Berhad 大马银行


5.

RHB Bank Berhad 兴业银行


6.

Hong Leong Bank Berhad 丰隆银行


7.

EON Bank Berhad 国贸银行


8.

Affin Bank Berhad 艾芬银行


9.

Alliance Bank Malaysia Berhad 安联银行

收入－化主动为被动

如果你已经决定成为金钱的主人，和金钱周旋到底，你必须对自己的收入与支出彻底的了解。我们每天辛勤的工作，为的就是每个月得到的薪水，我们投入时间为公司打拼，换回一分固定的收入，如果我们不工作，就没有收入，换言之，我们的收入是一分工资收入。

如果有一天，你打算自己创业，或者开个门店，或者创立企业，又或者进行产品代理以及网上的网络营销，这或许都能增加你的收入，同样的，你还是要投入时间，金钱，实际上你自己依然在打一份工，只是这份事业不是别人的，是你自己的。这样的生意或者贸易其实是你给你自己打工.从原则上来说，你的收入还是属于工资收入。工资收入是我们的主要经济来源，只有保持着现有的收入，我们才能应付现有的生活开销。但是我们不可能永远拥有消耗不完的精力和体力去面对每天的工作挑战，所以在赚取工资收入的同时，我们必须学习如何赚取被动收入。只有被动收入才能在我们老去退休之后还能为我们带来源源不断的收入。

那么，被动收入又是什么呢？

被动收入所涉及的范围很广，它可以是传统的定存利息收入，它可以来自一个正确的投资回酬，它也可以是一个普通或独特的知识产权。它只需要你投入少量的时间去管理，不需要你如影随形的亲自看者它，而定期给你或多或少的现金收入。一般情况下我们把这样的收入称之为：被动收入。它还有一个更重要的特点，如果你觉得它能给你带来的现金流量太少，它随时可以交易，只要你在这方面掌握充足的管理知识，拿捏得好的话，被动收入能够在你年老无依，或失去工作能力后，依然每个月或者定期给你开工资，而且绝对不用你上班早九晚五就可以拿到的。

因为被动收入不需要我们花费大量的时间而又能增加我们的现金收入，所以我们有更多的时间专注于其他的事情，做更有生产力的事情，或再创造更多的被动收入，前提是我们必须在初期花费大量的时间学习掌握这种创造被动收入的知识和能力，只有在掌握了这份能力之后，我们才能离开贫穷的老鼠跑道。

以下是被动收入的几个好处 ：

１。 增加自己的净资产
当你赚取工资收入时，你是在让你的老板变得更富有。当你在赚取被动收入时，你是在让自己变得更有钱有闲。

２。实现财务独立
　 当你停止了工作，你的被动收入依然在为你工作。你的收入不会只依靠你现有的工资收入。

３。拥有自主的时间
你可以和你亲爱的家人度过更多宝贵的时间，你可以选择在适当的时间检视你的被动收入来源，作出适当的调配，因为被动收入的系统已经开动，你只需要定时检视即可。

４。无限的财富累计潜能
你能够以不同的被动收入来源增加你的财富，因为被动收入来源并不局限于一种领域或一种资产。如果单靠工资收入，你很难在工作时间拨出多余的时间发展更多的收入来源。

以下的图片简单的列出了一些日常的收入与支出流程：

谁是主人？

在日常生活里，大部分的人为了生活而必须每天早早从睡梦惊醒，挑战睡魔，然后披着光鲜的外表朝着早已被设定好的方向去上班。有人争先恐后的挤上巴士，有人一边驾车一边打磕睡，也有人还坐在塞满车龙的交通里，常常和公司里的计时器比赛，看谁早到一分钟。众生百态，各有各精彩，如果这一切都映在你眼里，很明显你也是大部分赶路人里的其中一个。我们都在为了每个月的薪水打拼，为了各自的生活出卖我们的时间。当付出了半斤后，自然期望能够换回八两，每个月尾雇主会把薪水注入我们的银行户口，而我们与雇主会周而复始的重复这样的付出与回报的交易。

写了一大段的开场白之后，其实是要带出一些反思，我们辛辛苦苦工作所换来的金钱，即是我们的薪水，最后到底会成为我们忠实的奴隶，为我们所用，还是反过来成为我们的主人，让我们为它效劳。当你问一个疯子他是不是疯的，他会告诉你：＂我不是疯的，我很正常，你才是疯呢，问我这样的问题。＂，同样的问题用来问一名金钱的奴隶，他也会告诉你：＂我不是金钱的奴隶，是我在用钱，并不是钱在用我呀！＂。

麦可杰逊拥有亿万家产，然而他的花费远远超过这个数目。他买下大片的土地，建立属于自己的梦幻岛，单单每个月的维修与管理费就已经是一笔天文数字。他以为亿万家产象征着用不完的财富，却没料到自己花钱的速度快过赚钱的速度，结果欠债累累，要靠拍卖歌曲版权维持生计，他面对官司连连，用钱像用水般，究竟是他在用钱，还是钱在用他呢？

在过去四年里，有超过６，０００位的信用卡持有人申请破产，这些破产者所涉及的呆帐约RM２５亿。直到２００８年的２月，大马信用卡持有人总共欠下RM２３３亿的卡债，而这RM２３３中有RM２０８亿是还未付还的欠债。在所涉及的呆帐中，有RM５亿已经超过３个月还未偿还，RM２０亿还处在３个月以内的偿还期。(资料来源) 在这些信用卡使用者中，谁又成了奴隶呢？


在这个拜金主义的社会里，超过９０％的人付出多于９０％的时间为金钱工作，为金钱忙碌。可悲的是虽然人民的平均收入日益提升，可是人们所面对的经济困扰与压力并没有随之减少，反而是赚的越多越为经济的问题烦恼。

请问一问自己，你在用钱吗，还是钱在用你？谁才是主人？